임베디드 파이낸스의 부상: 이제 모든 기업이 금융회사가 된다

당신이 택시를 타고, 배달을 받고, 온라인 쇼핑을 마치고 결제할 때—
생각해보면 ‘은행 앱’은 한 번도 실행되지 않았습니다.
그럼에도 불구하고, 그 모든 과정은 ‘금융’입니다.

이것이 바로 지금 전 세계 핀테크 시장에서 가장 주목받는 개념,
**임베디드 파이낸스(Embedded Finance)**입니다.

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1. 임베디드 파이낸스란?

임베디드 파이낸스는 금융 서비스가
은행이나 카드사 앱이 아닌, 비금융 플랫폼 내부에 자연스럽게 녹아든 형태를 의미합니다.

예를 들어,

• 쿠팡에서 물건을 사고 '후불결제'를 선택
• 배달의민족에서 결제할 때 앱 내 ‘간편결제’를 사용
• 토스에서 다른 회사의 보험을 가입
• 네이버에서 투자 상품을 매수

👉 즉, 금융이 경험 속에 스며든 것이죠.

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2. 어떤 서비스들이 임베디드 파이낸스를 활용하고 있을까?

기업업종임베디드 금융 기능

쿠팡	커머스	자체 페이 + 후불결제(쿠페이 머니)
우버	모빌리티	기사 전용 선불카드, 즉시 정산 시스템
Shopify	커머스 플랫폼	판매자 대상 대출 및 결제 처리
토스	슈퍼앱	보험, 대출, 투자까지 원스톱 제공
카카오	플랫폼	송금, 결제, 청구서, 대출 연계

 

특히 Buy Now, Pay Later (BNPL) 기능은 2025년 기준
글로벌 사용자 수 3억 명을 돌파하며
대표적인 임베디드 금융 모델로 자리잡고 있습니다.

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3. 왜 임베디드 파이낸스가 중요한가?

🌐 비금융 기업의 수익 다각화

금융서비스를 추가함으로써 신규 수익 모델 확보

🤝 사용자 경험 향상

한 번의 클릭으로 결제, 투자, 보험 가입까지 가능
→ 사용자 이탈 최소화, 충성도 상승

⚙️ 기술의 발전

API, 오픈뱅킹, BaaS(Banking as a Service) 등으로
복잡한 금융 시스템도 쉽게 통합 가능

💼 B2B에서도 확산 중

스타트업·소상공인을 위한 ‘임베디드 대출’, ‘세금 자동 납부 시스템’ 도입 확산

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4. 기업이 직접 금융을 제공해도 괜찮은가?

금융은 높은 규제 산업입니다. 그래서 대부분의 비금융 플랫폼은 직접 금융을 운영하지 않습니다.
대신, 전문 금융사와 제휴하여 API 기반 금융 서비스를 내장하는 방식입니다.

• 예: 네이버페이 = 네이버 + 미래에셋증권 + 우리은행의 금융 백엔드
• 예: 쿠팡 = 쿠팡 + 나이스페이 + Kbank 연동

이처럼, **“누가 보이지 않게 금융을 제공하는가”**가 핵심입니다.
사용자는 단지 빠르고 편리한 경험만 기억하죠.

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5. 임베디드 파이낸스의 한계와 미래

⚠️ 소비자 보호 문제

금융상품의 내용이 숨겨지거나 충분히 고지되지 않는 사례 존재

🔐 보안 및 인증 이슈

간편해질수록 위험요소도 증가 → 생체인증, AI 위험 감지 기술 필수

🔄 규제 간극

금융사는 금융법 적용, 비금융사는? → 규제 샌드박스/라이선스 고민 필요

💡 그럼에도 불구하고, 글로벌 컨설팅사 Accenture는
“2030년까지 전체 금융 거래 중 45% 이상이 비금융 플랫폼에서 일어날 것”이라고 전망했습니다.

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마무리하며

임베디드 파이낸스는 단순한 ‘기능 추가’가 아니라,
금융 산업의 유통 구조 자체를 바꾸는 혁신입니다.

앞으로 모든 기업은 ‘은행처럼 행동’하게 될 것입니다.
그리고 당신은 모르는 사이, 매일 금융과 더 가까워지고 있죠.

임베디드 파이낸스는 ‘눈에 보이지 않는 금융’으로 세상을 바꾸고 있습니다.